編者按 隨著上市公司中報基本披露完畢，A股上市銀行交出了期中考試“成績單”。從各銀行發布的中報看，粗放型的發展時代已經過去，精細化發展模式成為共識，中間業務成為轉型的重要先機和新市場。各家銀行公司治理、風險防范和不良貸款情況如何，數字化轉型及創新業務有何進展?本版從今天起推出“聚焦上市銀行半年報”系列報道，敬請關注。

上市銀行2019年度半年報已陸續公布。據Wind數據顯示，工、農、中、建、交、郵儲6家國有銀行6月末貸款余額較去年底增加4.11萬億元，有力地支持了經濟發展。

中報顯示，半年來貸款資金主要流向國家重點戰略、重點領域以及“三農”等薄弱環節。此外銀行業積極發展普惠金融，引導信貸資金流向小微、民營企業。

推進普惠金融

小微興則實體興。近年來，銀保監會多項政策引導信貸資金流向小微企業。銀保監會已對銀行提出了“兩增兩控”監管目標。“兩增”即單戶授信總額1000萬元以下(含)的小微企業貸款同比增速不低于各項貸款同比增速，貸款戶數不低于上年同期水平，“兩控”即合理控制小微企業貸款資產質量水平和貸款綜合成本。

目前，銀行信貸資金正加速流向小微企業。中報數據顯示，截至今年6月末，建行普惠金融貸款余額8311.22億元，較上年末新增2210.47億元;普惠金融貸款客戶數122.59萬戶，較上年末新增20.79萬戶。

農行普惠型小微企業貸款余額增長較快。截至今年6月末，農行普惠型小微企業貸款余額達5109.17億元，較上年末增長1364.89億元，增速達36.45%。此外，該行普惠型貸款利率較低，累計發放貸款年化收益率僅有4.68%。

農行副行長湛東升表示，農行運用金融科技手段，加強業務調查、審查審批、貸后管理各個環節風險管理的有效性。目前，普惠金融貸款不良率保持在2%以下，線上信貸不良率也低于1‰，保持較好水平。“下半年還要繼續深耕小微市場，進一步保持貸款利率穩定，提升小微企業信貸資產占總資產的比重。”

工商銀行普惠型小微企業貸款余額比年初增加1301億元，增速超過40%。中國銀行普惠型小微企業貸款余額3792億元，比上年末增長了27.07%。郵儲銀行單戶授信總額1000萬元及以下普惠型小微企業貸款余額6126.36億元，較上年末增加676.44億元，增長12.41%。

支持民營企業發展也是銀行業的一項重要任務。去年11月份，中國銀保監會主席郭樹清提出銀行對民營企業貸款要實現“一二五”目標，在新增公司類貸款中，大型銀行對民營企業的貸款不低于三分之一，中小型銀行不低于三分之二，爭取3年以后銀行業對民營企業貸款占新增公司類貸款比例不低于50%。

與此同時，銀行業也加大了對民營企業貸款投放力度。工商銀行2019年半年報顯示，工商銀行民營企業貸款比年初增加1340億元，增幅7.6%。建設銀行民營企業貸款余額為2.32萬億元，較上年末增加2025.01億元，增幅9.58%。農業銀行通過加大信貸投放、加強高層營銷、創新金融服務、加強銀企交流等多種方式，為民營企業提供精準金融支持。截至2019年6月末，在農行有貸款余額的民營企業13.12萬戶，較上年末增加6.35萬戶;貸款余額15647.29億元，較上年末增加1561.65億元。

補齊“三農”短板

農業是國民經濟的短板，需要資金長期投入。今年3月份，銀保監會發布的《關于做好2019年銀行業保險業服務鄉村振興和助力脫貧攻堅工作的通知》指出，要加大銀行保險機構鄉村服務融合力度，在服務渠道等方面發揮合力，更加便捷有效地提供基礎金融服務等。

郵儲銀行積極服務“三農”經濟薄弱環節。中報顯示，截至6月末，郵儲銀行涉農貸款余額1.26萬億元，較上年末增加935.84億元，增長8.06%;綠色貸款余額2104.32億元，較上年末增長10.52%。

農業銀行圍繞“美麗中國”建設和“打好污染防治攻堅戰”，完善制度和流程管理，促進綠色信貸業務發展。截至今年6月末，綠色信貸業務貸款余額11283.86億元。

此外，多家銀行主動用好信貸增量，盤活資金存量，優化信貸投向，著力服務國家重點戰略、重點領域。

工商銀行境內項目貸款較年初增加2537億元，占公司類貸款增量的54.9%。重點支持京津冀協同發展、雄安新區、粵港澳大灣區、長三角一體化、“一帶一路”建設等重大項目。

郵儲銀行在雄安新區、京津冀、粵港澳大灣區、長江經濟帶等地區發放公司貸款2090.05億元，占新發放公司貸款的比例為59.92%。

截至6月末，中國銀行集團客戶貸款總額比上年末新增7504.62億元，增長6.35%。其中，長三角、珠三角、京津冀等重點地區貸款余額占比保持較高水平。同時，持續支持“一帶一路”建設，累計跟進重大項目超過600個，提供授信支持超過1400億美元。

嚴管資金用途

隨著我國經濟面臨下行壓力，銀行在制造業貸款上出現了較高的不良率，這也導致了資金在支持制造業時較為謹慎。工農中建四大國有銀行的制造業貸款占比都隨之下降。

中報數據顯示，上半年末與2018年底相比，工商銀行制造業貸款余額增加425億元，制造業貸款在公司類貸款占比從17.4%下降至16.9%;農業銀行制造業貸款余額增加503億元，制造業貸款在公司類貸款占比從18.3%下降至17.7%;中國銀行制造業貸款余額增加123億元，制造業貸款在公司類貸款占比從14.21%下降至13.47%;建設銀行制造業新增貸款余額增加40億元，制造業貸款在公司類貸款占比從7.95%下降至7.56%。

但是，與制造業貸款形成鮮明對比的是，四家國有銀行個人房地產貸款余額增長相對較快。中報數據顯示，上半年末，工商銀行個人房貸余額增長3254億元，增幅7%;農業銀行個人房貸余額增長2622億元，增幅7%;中國銀行個人房貸余額增長2513億元，增幅7%;建設銀行個人房貸余額增長3018億元，增幅8%。

工商銀行行長谷澍表示，下半年信貸投放將特別注重支持制造業，將更加注重支持培育經濟新增長點及制造業轉型升級。

農行副行長王緯稱，下半年農業銀行將嚴格個人住房按揭貸款審核，落實好最低首付款比例、收入償貸比等指標，加強借款人資質審核以及首付款來源收入真實性核查，嚴防虛假按揭和個人消費貸款挪用于購房。嚴格房地產開發企業準入，落實房企資質、項目四證、資金用途管控等措施，堅持因城施策，加強客戶、區域項目的準入管理。防止資金違規流入房地產市場。

建設銀行副行長紀志宏表示，下一步，將進一步強化房地產開發貸款企業準入標準，對企業的資質、資產負債率、凈資產會有嚴格的標準要求，嚴格落實監管政策，加強資金用途等方面監管，確保房地產開發貸款合規發展。