三地嚴(yán)查消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)：銀行貸后監(jiān)控確存盲點(diǎn)

嚴(yán)查消費(fèi)貸流入房地產(chǎn)

去年9·30樓市調(diào)控以來，限購(gòu)限貸等政策相繼推出。從資金端來看，監(jiān)管層主要通過提高首付比例、控制房貸額度、嚴(yán)格審查購(gòu)房資格等手段抑制炒房需求。從官方數(shù)據(jù)來看，按揭貸款得到控制。中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，今年1-7月月均新增居民中長(zhǎng)期貸款(主要是按揭貸款)4677億，相比去年下半年減少500億;新增居民中長(zhǎng)期貸款占新增貸款的比重(月均)為39%，相比去年下半年下降26個(gè)百分點(diǎn)。 不過，今年1-7月，居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.06萬(wàn)億，累計(jì)同比多增7137億。分析認(rèn)為，部分消費(fèi)貸以及信用卡借款用于支付購(gòu)房款，從而曲線流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，擾亂了房地產(chǎn)金融調(diào)控工作。 這一現(xiàn)象已引起監(jiān)管部門的重視。近期北京、深圳、江蘇等地下發(fā)文件，要求嚴(yán)查個(gè)人消費(fèi)貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)象并予以糾正。那么，在這一調(diào)控措施下，商業(yè)銀行新增的消費(fèi)貸會(huì)如何處理?存量的違規(guī)消費(fèi)貸如何糾正，面臨怎樣的難題?從去年的首付貸到現(xiàn)在的消費(fèi)貸，資金不斷流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的邏輯是什么?

導(dǎo)讀

華南某股份行信貸業(yè)務(wù)人士張洋表示，客戶想把消費(fèi)貸額度套現(xiàn)，可以找相關(guān)的企業(yè)，給企業(yè)一定的返點(diǎn)并繳納稅點(diǎn)。這種操作下銀行系統(tǒng)監(jiān)控的每一筆資金都是合法合規(guī)并有明確用途的，錢在銀行監(jiān)控下每一個(gè)步驟都是沒有問題的，但實(shí)際上確實(shí)繞開了監(jiān)控，投入了其他地方。近年因?yàn)榉康禺a(chǎn)市場(chǎng)火爆，可能很多資金就流入了房地產(chǎn)市場(chǎng)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，近期江蘇、北京、深圳三地銀監(jiān)局和人民銀行分行先后發(fā)文，提示轄內(nèi)銀行個(gè)人其他消費(fèi)貸款大幅增長(zhǎng)，存在部分資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，并要求加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理，防范信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

三地下達(dá)的通知明確嚴(yán)查消費(fèi)貸流入房地產(chǎn)，并就銀行的風(fēng)險(xiǎn)自查和業(yè)務(wù)落實(shí)明確了落實(shí)細(xì)節(jié)，但銀行的具體落地方式和后續(xù)將產(chǎn)生怎樣的連鎖反應(yīng)還待觀察。

今年以來，信貸市場(chǎng)迎來業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型：2017年1-7月居民新增中長(zhǎng)期貸款增速放緩，但短期消費(fèi)貸款卻迎來了爆發(fā)性增長(zhǎng)。2017年前7個(gè)月居民短期消費(fèi)貸新增額達(dá)1.06萬(wàn)億，累計(jì)同比多增7137億，而去年全年新增消費(fèi)性短期貸款總額僅8305億。

不少分析人士和業(yè)務(wù)人士指出，短期消費(fèi)性貸款的爆發(fā)式增長(zhǎng)可能與地產(chǎn)銷售密不可分。雖然消費(fèi)貸用做房貸為政策明令禁止，銀行也有較為嚴(yán)格的風(fēng)控手段，但從結(jié)果上看依然存在“漏網(wǎng)之魚”，消費(fèi)貸依然或多或少流入了房地產(chǎn)市場(chǎng)。

銀行貸后監(jiān)控確存“盲點(diǎn)”

華南某股份行信貸業(yè)務(wù)人士張洋(化名)對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，首先要明確消費(fèi)貸款的類別分為抵押貸款和信用貸款，純信用額度上限一般為30萬(wàn)，30萬(wàn)以上大額都需要抵押。類別不同，放款方式與貸后管理方式也有不同。

張洋表示，銀行普遍的做法是：對(duì)于30萬(wàn)以上的抵押貸款，銀行放款要求只能刷卡或委托支付使用，每個(gè)銀行自己的系統(tǒng)可以監(jiān)控到每一筆與該銀行卡有關(guān)的交易動(dòng)向，一旦資金出現(xiàn)可疑操作或流向房地產(chǎn)市場(chǎng)會(huì)立馬收貸。而30萬(wàn)以下的信用貸款用戶可以選擇提款，但會(huì)提出額外要求，如在申請(qǐng)時(shí)明確貸款用途，并提供后續(xù)消費(fèi)小票供貸后檢查。一旦出現(xiàn)實(shí)際用途與申請(qǐng)用途不符的情況，銀行也會(huì)啟動(dòng)系統(tǒng)追查資金流向，如果違反監(jiān)管流入房地產(chǎn)市場(chǎng)也會(huì)收貸。

“但實(shí)際操作上，消費(fèi)者很多還是‘上有政策，下有對(duì)策’。客戶想把貸款額度套成現(xiàn)金，可以找相關(guān)的企業(yè)，給企業(yè)一定的返點(diǎn)并繳納稅點(diǎn)。對(duì)于企業(yè)來說只需要幫忙收一下錢就有額外的收入，因此不少企業(yè)愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并開展類似‘附加’業(yè)務(wù)的。這種操作下銀行系統(tǒng)監(jiān)控的每一筆資金都是合法合規(guī)并有明確用途的，錢在銀行監(jiān)控下每一個(gè)步驟都是沒有問題的，但實(shí)際上確實(shí)繞開了監(jiān)控，投入了其他地方，近年因?yàn)榉康禺a(chǎn)市場(chǎng)火爆，可能很多資金就流入了房地產(chǎn)市場(chǎng)。”張洋告訴記者。

張洋還指出，如果要完全保證每一筆消費(fèi)貸款確實(shí)落地，需要銀行完全跟進(jìn)，進(jìn)而耗費(fèi)大量的人力、時(shí)間、財(cái)力，對(duì)銀行來說是很不現(xiàn)實(shí)的。而且即使要加強(qiáng)每一筆貸款的監(jiān)管也并不容易。以裝修貸款為例，有些房子是期房，一兩年后交房，裝修入住又要至少半年，加上放款周期可能還要兩三個(gè)月，整個(gè)監(jiān)控流程可能長(zhǎng)達(dá)